内蒙古自治区人大常委会


内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会公告
第二十一号


　　2010年12月2日内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会第十九次会议通过了《内蒙古自治区农村牧区饮用水供水条例》，现予公布，自2011年1月1日起施行。


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2010年12月3日



内蒙古自治区农村牧区饮用水供水条例


（2010年12月2日内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会第十九次会议通过）


第一章　总　　则


　　第一条　为了加强农村牧区饮用水供水管理，保障农村牧区饮用水安全，维护用水户和供水单位的合法权益，促进农村牧区经济社会发展，根据《中华人民共和国水法》、《中华人民共和国水污染防治法》等国家有关法律、法规，结合自治区实际，制定本条例。
　　第二条　在自治区行政区域内从事农村牧区饮用水供水工程的规划、建设、运行，水源和水质保护，供水用水以及相关的管理活动，适用本条例。
　　第三条　本条例所称农村牧区饮用水，是指自治区行政区域内苏木乡镇(不含旗县所在地城区)、嘎查村以及国有农牧林场的生活饮用水。
　　第四条　旗县级以上人民政府应当将农村牧区饮用水供水事业纳入当地国民经济和社会发展规划，保障农村牧区饮用水供水事业持续发展。

　　鼓励、支持单位和个人捐助或者投资建设农村牧区饮用水供水工程。
　　第五条　农村牧区饮用水供水事业应当坚持统一规划、安全卫生、节约用水和统筹兼顾的原则。
　　第六条　旗县级以上人民政府水行政主管部门负责本行政区域内农村牧区饮用水供水的监督管理工作。
　　发展和改革、财政、卫生、环境保护、建设、国土资源、审计等有关部门应当按照各自职责，做好农村牧区饮用水供水的相关工作。
　　苏木乡镇人民政府负责本行政区域内农村牧区饮用水供水工作的组织、协调。
　　第七条　鼓励研究、开发、应用和推广农村牧区饮用水供水的新技术、新工艺、新材料、新设备。
　　第八条　任何单位和个人都有保护农村牧区饮用水水源和供水设施的义务，有权制止、检举和控告破坏或者损坏饮用水水源和供水设施的违法行为。


第二章　规划与建设


　　第九条　旗县级以上人民政府水行政主管部门应当根据水资源综合规划，会同有关部门编制农村牧区饮用水供水发展规划，经上级人民政府水行政主管部门审核后，报本级人民政府批准后实施。
　　编制农村牧区饮用水供水发展规划，应当统筹城乡经济社会发展，保护农村牧区饮用水资源，优先建设规模化集中供水工程，提高供水工程规模效益。
　　经批准的农村牧区饮用水供水发展规划需要修改的，应当按照原审批程序报批。
　　第十条　新建、改建、扩建农村牧区饮用水供水工程应当符合农村牧区饮用水供水发展规划，经旗县级以上人民政府水行政主管部门审查同意，并按照国家和自治区有关规定办理相关批准手续后方可建设。
　　第十一条　农村牧区饮用水供水工程需要穿越铁路、公路、电力和电信等设施时，相关部门应当给予必要的支持。
　　新建、改建、扩建铁路、公路、电力、电信等设施，对农村牧区饮用水水源或者供水设施造成损害的，应当采取补救措施并予以补偿。
　　第十二条　农村牧区饮用水供水工程的设计、施工应当符合法律、法规的规定和工程建设标准；饮用水供水工程使用的材料和设施，应当符合国家产品质量标准。
　　从事农村牧区饮用水供水工程的设计、施工、监理单位，应当具备相应的资质。
　　第十三条　旗县级以上人民政府水行政主管部门应当对勘察设计单位、监理单位、施工单位和设备材料供货厂商建立信誉档案，并向社会公布。
　　第十四条　农村牧区饮用水供水工程竣工后，应当由旗县级以上人民政府水行政主管部门依法组织竣工验收。未经验收或者经验收不合格的，不得交付使用。
　　第十五条　农村牧区饮用水供水工程竣工验收合格后，建设单位应当在三十日内将工程档案资料报送所在地旗县级人民政府水行政主管部门备案。
　　第十六条　旗县级以上人民政府对分散居住不宜实施集中供水、自备取水水质又达不到生活饮用水卫生标准的用水户，应当推广户用水处理设备，并给予补助。


第三章　水源与水质


　　第十七条　旗县级人民政府应当根据农村牧区饮用水供水发展规划，合理安排利用地表水和地下水，有计划地开发新水源，防止水源枯竭和水体污染，保障农牧民饮用水安全。
　　第十八条　供水单位应当建立健全检测制度，配备专业检测人员和必要的仪器、设备，负责供水的日常检验工作，并定期向旗县级人民政府水行政主管部门、卫生行政主管部门报告。
　　第十九条　旗县级以上人民政府卫生行政主管部门负责本行政区域内农村牧区生活饮用水卫生的检测、监督工作，定期将检测结果向社会公布。检测所需费用不得向供水单位和用水户收取。


第四章　供水与用水


　　第二十条　供水单位应当符合下列条件：
　　(一)有稳定的水源和符合设计要求的供水设施；
　　(二)供水水质符合国家生活饮用水卫生标准；
　　(三)有卫生行政主管部门核发的卫生许可证；
　　(四)有合格的从业人员和保证安全、稳定供水的规章制度；
　　(五)法律、法规规定的其他条件。
　　第二十一条　供水单位应当在供水前三十日向所在地旗县级人民政府水行政主管部门备案。
　　第二十二条　供水单位应当保障农村牧区饮用水正常使用，不得擅自停业、歇业。确需停业、歇业的，应当提前三十日告知所在地旗县级人民政府水行政主管部门。
　　供水单位停业、歇业后，旗县级人民政府水行政主管部门应当采取应急保障措施。
　　第二十三条　供水单位应当与用水户签订供水用水合同，明确双方权利义务，规范供水用水行为。
　　第二十四条　供水单位应当定期对供水设施进行检查维修，保证供水设施正常运转。
　　供水单位因工程施工、维修等原因确需停止供水时，应当提前四十八小时通知用水户；因不可抗力或者其他突发性事件不能提前通知的，应当在组织抢修的同时报旗县级以上人民政府水行政主管部门并及时通知用水户。
　　第二十五条　在紧急情况下，供水单位可以对影响抢修作业的设施采取必要措施，旗县级以上人民政府水行政主管部门应当做好协调工作。抢修作业完成后，供水单位应当及时恢复原状，造成损失的予以赔偿。
　　任何单位和个人不得阻挠和干扰供水设施的抢修。
　　第二十六条　用水户应当履行下列义务：
　　（一）安装用水计量设施；
　　（二）节约用水，按时交纳水费；
　　（三）不得擅自改变用水用途；
　　（四）不得擅自改建、拆除供水设施；
　　（五）不得以任何方式盗用公共饮用水；
　　（六）变更或者终止用水，应当到供水单位办理相关手续。


第五章　运行与管理


　　第二十七条　国家投资建设的村以上集中供水设施，由旗县级人民政府水行政主管部门或者苏木乡镇人民政府管理；其他集中供水设施和单村供水设施，由村集体或者用水合作组织管理；供水设施的入户部分和以户兴建的分散式供水设施，由用水户管理。
　　集体投资和单位、个人投资建设的集中供水工程，由投资主体自主管理。
　　第二十八条　集中供水工程管理权发生变更的，供水单位应当向旗县级人民政府水行政主管部门备案。
　　第二十九条　农村牧区饮用水供水实行有偿使用制度。
　　供水价格应当按照补偿成本、合理收益、优质优价、公平负担的原则合理确定。具体办法由自治区人民政府价格主管部门会同水行政主管部门依据职权制定。
　　第三十条　农村牧区饮用水供水价格尚未达到成本的地区，旗县级人民政府应当建立集中供水工程大修、折旧维护专项资金，具体办法由旗县级人民政府制定。
　　第三十一条　农村牧区饮用水不征收水资源费和污水处理费。
　　农村牧区饮用水供水工程运行发生的税收、用电等费用，有关部门应当给予优惠。


第六章　安全管理


　　第三十二条　农村牧区饮用水水源保护区由旗县级人民政府提出划定方案，报自治区人民政府批准后公布；跨旗县级行政区域的水源保护区，应当由有关旗县级人民政府协商提出划定方案，报自治区人民政府批准后公布。
　　旗县级人民政府应当在水源保护区设立明确的地理界标和明显的警示标志。
　　第三十三条　饮用水水源保护区范围内，有下列情形之一的，不得审批新的取水项目：
　　(一)在地下水禁采区取用地下水的；
　　(二)在取水许可总量已达到取水许可控制总量的地区增加取水量的；
　　(三)可能对水功能区水域使用功能造成重大损害的；
　　(四)取水、退水布局不合理的。
　　第三十四条　在水资源短缺的丘陵山区，禁止在水源井周边钻凿非生活用水井或者修建水源工程，并禁止使用饮用水供水工程进行灌溉。
　　第三十五条　禁止在农村牧区饮用水水源保护区内新建、改建、扩建排放污染物的建设项目；已建成的，由旗县级以上人民政府责令拆除或者关闭。
　　第三十六条　任何单位和个人不得在农村牧区饮用水水源地从事下列活动：
　　(一)以地表水为供水水源的，在水源点周围100米水域内，从事养殖、捕捞，或者倾倒排放固体、液体、气体废物和生活垃圾；
　　(二)以地下水为供水水源的，在水源点周围100米范围内，设置渗水厕所、渗水坑、粪坑、垃圾场(站)；
　　(三)其他可能破坏水源或者影响水源水质的活动。
　　第三十七条　任何单位和个人在供水工程的沉淀池、蓄水池、泵站外围100米范围内，不得修建畜禽饲养场、渗水厕所、渗水坑、污水沟道以及其他可能造成污染的生产生活设施，不得堆放垃圾。
　　第三十八条　供水单位从事直接供水的工作人员应当建立健康档案，定期进行健康检查，符合健康标准方可上岗。
　　第三十九条　旗县级以上人民政府环境保护行政主管部门应当会同有关部门编制农村牧区饮用水水源污染事故专项应急预案，报本级人民政府批准后发布。
　　第四十条　农村牧区饮用水水源污染事故发生后，旗县级以上人民政府应当启动并组织实施相应的饮用水水源污染事故应急预案，并及时向受影响地区居民发布饮用水水源污染事故警报。
　　农村牧区饮用水水源污染事故导致饮用水供应停止的，旗县级以上人民政府应当组织启动备用水源，或者采用其他的饮用水应急供应措施。
　　第四十一条　供水单位应当制定供水安全应急预案，并报旗县级人民政府水行政主管部门备案。
　　因环境污染或者其他突发事件造成水质污染的，供水单位应当立即停止供水，二十四小时内向所在地环境保护、卫生和水行政主管部门报告，并适时启动供水安全应急预案。
　　第四十二条　农村牧区饮用水水源被破坏或者水质被污染的，应当按照谁破坏、谁恢复和谁污染、谁治理的原则，由责任者负责恢复治理；给他人造成损失的，应当承担赔偿责任。


第七章　法律责任


　　第四十三条　违反本条例规定，《中华人民共和国水法》、《中华人民共和国水污染防治法》和国家有关法律、法规已经有具体处罚规定的，从其规定。
　　第四十四条　违反本条例第十条规定，未经批准，擅自建设农村牧区饮用水供水工程的，由旗县级以上人民政府水行政主管部门责令停止建设，对符合饮用水供水发展规划的，责令补办有关手续；不符合饮用水供水发展规划的，责令限期拆除；逾期不拆除的，由旗县级以上人民政府水行政主管部门拆除，所需费用由责任单位或者个人承担，并可处以2万元以下罚款。
　　第四十五条　违反本条例规定，供水单位有下列行为之一的，由旗县级以上人民政府水行政主管部门责令限期改正，并可处以5000元以上2万元以下罚款；造成损失的，承担赔偿责任：
　　(一)供水水质不符合国家生活饮用水卫生标准的；
　　(二)擅自停止供水或者未履行停水通知义务的；
　　(三)供水设施发生故障未及时组织抢修的；
　　(四)发生水质污染未及时上报的。
　　供水单位擅自向用水户加价收取水费的，用水户有权拒绝交纳，已经收取的，应当予以退还；情节严重的，由价格主管部门依法予以处罚。
　　第四十六条　违反本条例第二十六条规定，用水户有下列行为之一的，由旗县级以上人民政府水行政主管部门责令改正，并可处以200元以上1000元以下罚款；造成损失的，承担赔偿责任：
　　(一)擅自改变用水用途的；
　　(二)擅自改建、拆除供水设施的；
　　(三)盗用公共饮用水的。
　　第四十七条　违反本条例第三十四条规定的，由旗县级以上人民政府水行政主管部门责令停止违法行为，可处以2000元以上2万元以下罚款，并采取相应措施予以补救，采取措施所需费用由责任人承担。
　　第四十八条　水行政主管部门和其他有关部门的工作人员有下列行为之一的，由其所在单位或者上级主管部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
　　（一）未依法审批农村牧区饮用水供水工程建设项目和取水项目的；
　　（二）未依法履行农村牧区饮用水水质检测职责的；
　　（三）未依法履行农村牧区饮用水供水工程运行管理监督职责的；
　　（四）发现违法行为不予查处，造成严重后果的；
　　（五）其他玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的行为。


第八章　附　　则


　　第四十九条　本条例自2011年1月1日起施行。



关于信用卡透支后如何承担民事法律责任的几点思考

云南兴彝律师事务所律师 陈 勇


当今社会，信用卡的使用在人们生活中已越来越普及，它以携带方便，功能多而受到人们的青睐，尤其是它具有透支功能，使得人们在急需用钱时可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客户的同时也会因为透支后在承担民事法律责任方面当事人各持一词而产生一些纠纷。本文旨在对信用卡透支后在不同情况下如何承担民事法律责任的问题作一些思考。
一、 持卡人透支后民事法律责任的承担
持卡人透支是指持卡人超过信用卡备用金帐户余额在银行取现或在特约商店进行消费。根据是否超过银行规定的限额和期限，可以把持卡人的透支分为善意透支和恶意透支，二者的法律责任各异，相比而言，善意透支的法律责任简单明了，而恶意透支的情况就较为复杂，下面就分别加以分析。
（一）持卡人善意透支后民事法律责任的承担
根据我国《民法通则》和《合同法》中关于自愿、公平、等价有偿原则和诚实信用的原则，持卡人在不超过银行规定的限额内进行透支，所透支金额自然应该由持卡人自行承担，即在合理期限内归还。如果持卡人确实无力承担，那么则由银行从持卡人的保证金额中扣除或者由持卡人的担保人承担连带责任，这种情况较为明确，不是讨论的重点，讨论的重点是持卡人恶意透支后由于涉及到第三人和不涉及到第三人时的民事法律责任完全不同，因而有必要加以分析。
（二）持卡人恶意透支后民事法律责任的承担
1、持卡人恶意透支但不涉及到第三人时的民事法律责任的承担
由持卡人自己交纳保证金而没有由他人提供担保并且持卡人只在银行超过规定的最高透支限额取现而并非在银行的特约商家进行超过最高透支限额的消费就属于此种情形，因为此时恶意透支的当事人只涉及两方，一方是银行，另一方是持卡人，并没有涉及到双方的第三方，即担保人或特约商家。在这种情形中，恶意透支行为之所以得逞除了持卡人的故意外，银行未及时发出止付令也是重要的原因，因此，对信用卡透支所造成的损失，应当按照信用卡协议和信用卡章程的规定，并按发卡银行与持卡人的过错大小，明确各自应承担的法律责任。首先，应由持卡的恶意透支人承担民事赔偿责任，数额巨大构成犯罪的，不仅应追究其刑事责任，发卡银行还可以在刑事诉讼中提起附带民事诉讼，也可以单独提起民事诉讼，要求其承担全部透支额的返还责任，并赔偿损失。其次，根据民法的过错责任原则，发卡行在技术上完全有能力防止恶意透支行为发生却由于故意或者过失没有及时发出止付令是造成损失发生乃至扩大的重要原因时，在持卡的恶意透支人未归还前，由于发卡银行自身过错所造成的信用卡透支损失，应由发卡银行自行承担。
2、持卡人恶意透支且涉及到第三人时的民事法律责任的承担
由他人为持卡人担保并且持卡人除在银行超过最高透支限额取现外，还在银行的特约商店进行超过最高透支限额的消费就属于此种情形，在这种情形中，由于不仅涉及到银行与持卡人双方而且还涉及到持卡人的担保人和银行特约的商店，因而较前述两种情形复杂，自然，从根本上讲还是要由银行和持卡人按过错程度的大小分担责任，如（二）— —1种情形所述，但在持卡人无力承担或持卡人逃逸后往往无法追究其赔偿责任和刑事责任，因而银行往往会把责任推给第三人，即持卡人的担保人和特约商店。
对于银行与担保人而言，他们之间是一种担保合同关系，双方争议的焦点是担保人对持卡人恶意透支承担责任的限额。对于限额，担保合同有最高担保限额约定的按约定办，无约定的就相对复杂，主要表现为：是在银行规定的最高透支限额内（如牡丹卡为5000元）或是满足发出紧急止付令的最低条件的限额内（如中银卡章程规定，透支3万元以上应发出紧急止付令）还是对全部恶意透支额承担连带赔偿责任。这就涉及到担保人能否以发卡银行没有及时发出止付令或紧急止付令作为拒绝承担全部恶意透支金额担保责任抗辩理由的问题。笔者认为应该能够，因为虽然发卡银行的担保条款大多规定担保人要对持卡人的债务无条件地承担全部清偿责任而发卡行对担保人不承担任何义务，从表面来看，这种规定也似乎符合《担保法》第二十一条关于保证责任范围的规定，然而我们应该看到信用卡担保作为一种民事活动，同样应遵守《民法通则》，该法第一百四十条规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大，没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿，只能自行承担。”，因而当发卡银行对持卡人监控不力、不及时、止付处理不迅速导致持卡人恶意透支取现或消费时，担保人可以以此作为抗辩理由，对超过允许善意透支限额部分的债务拒绝承担担保责任，这完全符合《民法通则》第一百四十条的规定，因为在持卡人大量恶意透支的情况下，银行没有及时发出止付令或紧急止付令，造成损失扩大，银行是有过错的，对于扩大部分的损失，银行应自行承担责任。
而对于银行与特约商店而言，他们之间是另一种合同关系，银行在发现持卡人恶意透支后，有义务及时通知商店终止结算以避免损失扩大，而商店在接到通知之前的义务只是注意持卡人每次透支的金额是否超过允许善意透支的最高限额（如牡丹卡为5000元，普通卡为1000元），若超过，则不允许结算，若不超过，自然就无权终止结算。因而只要特约商店尽到了注意义务即不存在任何过错，他对持卡人恶意透支所造成的损失就无需承担赔偿责任，当然，如果发现持卡人透支消费超过允许善意透支的最高限额而仍给予结算，则特约商店对在本商店透支消费的这部分金额在持卡人未归还前应承担赔偿责任。
以上讨论的是持卡人善意或恶意透支时如何承担民事法律责任的问题，下面要探讨的是非持卡人恶意透支后民事法律责任的承担问题。
二、 持卡人恶意透支后民事法律责任的承担
当持卡人的信用卡遗失、被盗或信用卡与身份证一起遗失、被盗，而拾得或盗得信用卡的人用信用卡恶意透支取现或到特约商店恶意透支购物消费就属于非持卡人恶意透支。对于其所造成的损失如何合理承担，是一个涉及到如何协调和保护各方当事人（即持卡人、银行、特约商店、担保人）利益的问题。自然，从根本上说，责任应由非持卡人，即恶意透支人来承担，但是，当非持卡人无法找到时，这种损失就只能根据过错的大小程度由上述四方当事人承担。
（一）持卡人应负的民事法律责任
根据持卡人是否有过错，持卡人应负的民事法律责任也可分为持卡人有过错时的民事法律责任和持卡人无过错时的民事法律责任。前者指持卡人将信用卡与身份证放在一起，当信用卡遗失或被盗后被拾得者或盗窃者取现；后者指信用卡被盗或遗失后小偷或拾得者用伪造的身份证取现。对于前者，由于持卡人将信用卡与身份证放在一起，客观上加大了信用卡遗失或被盗后的风险，因而持卡人自身有过错，根据民法通则中的过错责任原则，持卡人应对非持卡人的透支金额承担赔偿责任；对于后者，虽然持卡人无过错，但光由银行承担损失不尽合理，故持卡人也应对非持卡人的透支金额承担赔偿责任，只不过可在上述基础上减轻持卡人的民事法律责任；然而，问题的关键在于承担责任的限度是在持卡人自己信用卡上的存款加上银行允许善意透支的最高限额（如牡丹卡5000元，普通卡1000元）两者之和的范围内还是在银行发出紧急止付令所规定的最低金额（如中国银行的中银卡为冒用金额超过5000元）的范围内或是对非持卡人恶意透支的全部金额承担赔偿责任。显然，如果银行在接到持卡人的挂失申请后及时向商家或下属分支机构发出紧急止付令，那么，银行的损失就可减少许多，然而银行未尽到这种通知义务，因而银行自身也有过错，故由持卡人来承担全部恶意透额并不合理。而根据银行信用卡章程和协议的规定，持卡人对信用卡遗失或被盗后在挂失前和挂失后24小时内被恶意透支所造成的损失应承担全部责任。笔者认为，在挂失前所造成的损失由持卡人承担也许还算公平，而“挂失后24小时内造成的损失由持卡人承担”的规定则随着信息技术的发展和电脑网络的普及显得不尽合理，因为信用卡既然作为银行提供的一种金融工具、金融产品，银行就应对其安全性负责，就象生产商对自己的产品质量应该负责一样，况且这种条款属于格式条款，是发卡行凭借自身的优势强加于持卡人的，因而持卡人有过错时承担责任的范围不应是非持卡人恶意透支的全部金额，也不应是银行发出紧急止付的条件所规定的最低限额（如中银卡为冒用金额超过5000元时就应该发出紧急止付令）而应是以持卡人信用卡上的存款加上银行允许善意透支的最高限额之和为限。而持卡人无过错时（指不存在身份证与信用卡一起摆放并已经挂了失）承担责任的范围则应是以银行发出紧急止付令的条件所规定的最低限额为限。
（二）银行应负的民事法律责任
根据持卡人是否有过错，银行应负的民事法律责任可分为持卡人有过错时银行应负的民事法律责任和持卡人无过错时银行应负的民事法律责任。对于前者，作为银行而言，由于它没有尽到及时发出止付令的义务，因而不仅持卡人有过错，而且银行也有过错故应对非持卡人恶意透支所造成的损失承担民事法律责任，范围就是对超过持卡人信用卡上的存款加上银行允许善意透支的最高限额之和的部分承担责任。对于后者，作为银行而言，由于银行未尽到仔细核对持卡人与身份证的义务（当然也有人认为在目前全国身份证管理系统没有互联的情况下要银行尽此义务过于苛刻，也不尽合理），则过错更大，故在持卡人无过错，而银行过错大的情况下，银行承担的责任也应在前者基础上加大，责任应主要由银行承担，承担责任的范围就是超过银行发出紧急止付令的条件所规定最低限额以外的部分。如果恶意透支不仅以取款方式实现而且还以消费方式实现，则又会涉及到另外一个当事人— —特约商家。
（三）特约商家应负的民事法律责任
特约商家在非持卡人刷卡结算时，理应尽到将身份证（无论是伪造的还是偷的）上的照片和恶意透支人的相貌、将信用卡上的笔迹与恶意透支人的笔迹进行核对的义务（当然同样也有人认为在目前全国身份证管理系统没有互联，而且笔迹可以摹仿的情况下要特约商家尽此义务过于苛刻，也不尽合理），而特约商家未履行此项义务致使非持卡人恶意透支得逞，因而有过错，而银行没有及时通知特约商家终止结算也有过错，根据《民法通则》中有关侵权责任归责原则的规定，对于非持卡人在本商店消费的这部分金额，特约商店应该与银行共同承担赔偿责任，具体划分为：低于必须发出紧急止付令的最低条件所规定的限额以内的部分由特约商家负责，高于此限额的部分则由银行负责。
（四）担保人应负的民事法律责任
如果持卡人申请信用卡时，不是用自己的财产担保，而是请他人向银行保证，那么，对拾得者或盗窃者的恶意透支行为所造成的透支金额，在持卡人无力承担是情况下，担保人该不该承担呢？这得看担保人与银行所订的担保合同。通常，担保人与银行所订的担保合同规定的被担保人只是持卡人本人这一特定主体，因其属于债的一种，而债的主体双方均是特定的、明确的，而不是任意的，因而不可能对持卡人本人（被担保人）以外的任何人发生担保的法律效力，更何况非持卡人的恶意透支行为是一种违法犯罪的行为，要无任何过错的担保人去为违法犯罪者的行为承担责任，于情于理于法都讲不通。此外，担保人之所以为持卡人担保，主要是因为他对持卡人的信用感到放心，所以如果上述情况发生时要担保人为非持卡人的恶意透支担保，有悖于担保人的真实意思，既违反了公平和诚实信用等民法原则，也不合理。故笔者认为担保人不应对非持卡人恶意透支行为承担责任，这与前面提到的担保人应对持卡人的恶意透支承担责任完全不同，但鉴于信用卡章程的规定：“持卡人对信用卡遗失在挂失前及挂失后24小时内所造成的损失负责”，如果法院判决持卡人对挂失前及挂失后24小时内所造成的损失负责，而持卡人无力支付，则对这一部分损失，担保人应在自己的担保限额内承担责任，概括而言，担保人承担担保责任要满足两个条件：（1）只针对被担保人（持卡人）本人应负责的部分（主体条件）；（2）承担责任的限额在自己的担保合同所约定的担保限额内，而不是对非持卡人恶意透支造成的所有损失承担责任（限制条件）。
当然，关于信用卡透支后如何承担民事法律责任的问题还很复杂，以上所谈的还只是我对此问题所作的几点不成熟的思考，望能以此起到抛砖引玉之作用。

主要参考资料：
1 《信用担保之辩— —关于信用卡担保责任纠纷的透视》 郑顺炎 载于2000年7月21日《法制日报》
2《民法学》 郑立 王作堂 主编 北大出版社
3《经济法学》 杨紫?@ 徐杰 主编 北大出版社
4《最新常用经济法律法规》 中国方正出版社

作者E—MAIL：sophych@hotmail.com